Planejamento do décimo terceiro com pouco dinheiro

O décimo terceiro salário é um dos poucos momentos do ano em que você recebe um valor extra, mas, com a inflação alta, ele pode parecer menor do que o esperado. Se você ganha pouco, cada real conta, e a forma como você planeja esse dinheiro pode evitar que ele desapareça antes do carnaval. Neste guia, você vai entender como montar um planejamento do décimo terceiro mesmo com orçamento apertado, priorizar dívidas, poupar sem sofrer e ainda se proteger da alta dos preços.

Por que planejar o décimo terceiro é essencial em tempos de inflação?

Planejar o décimo terceiro é essencial porque, com a inflação, o poder de compra do seu dinheiro cai ao longo do tempo. Se você não definir para onde cada real vai, é fácil gastar tudo em compras de fim de ano e começar o ano com dívidas. O planejamento ajuda a usar o extra de forma consciente, seja para quitar pendências, criar uma reserva ou investir em algo que realmente importa.

Um dado do IBGE mostra que a inflação acumulada em 2023 foi de 4,62%, mas em anos anteriores chegou a dois dígitos. Isso significa que o valor do seu décimo terceiro de 2024 compra menos do que compraria em 2020. Por isso, cada decisão precisa ser calculada.

Passo a passo: como montar seu planejamento do décimo terceiro com pouco dinheiro

Montar o planejamento não precisa ser complicado. Siga este passo a passo para organizar seu décimo terceiro mesmo com renda baixa:

1. Liste todas as suas dívidas: anote o valor total, a taxa de juros e o prazo de cada uma. Priorize as que têm juros mais altos, como cartão de crédito e cheque especial.
2. Separe as despesas fixas de dezembro: contas de luz, água, aluguel, transporte e alimentação. Elas não podem ficar de fora.
3. Defina um valor para emergências: mesmo que seja pouco, guarde algo para imprevistos. Uma reserva de R$ 100 já ajuda.
4. Decida o que sobra: depois de pagar dívidas e despesas, veja se sobra algo. Se sobrar, use para presentes ou lazer, mas sem exagerar.
5. Revise o orçamento de janeiro: o início do ano tem IPVA, IPTU e material escolar. Reserve uma parte do décimo terceiro para essas contas.

O que priorizar primeiro: dívidas ou reserva de emergência?

Em tempos de inflação, a regra geral é priorizar dívidas com juros altos, porque elas crescem mais rápido do que a inflação. Mas se você não tem nenhuma reserva, o ideal é dividir o décimo terceiro: uma parte para quitar dívidas e outra para começar uma reserva mínima.

Por exemplo, se você deve R$ 500 no cartão de crédito com juros de 12% ao mês, essa dívida vai virar R$ 560 no mês seguinte. Já uma reserva de R$ 200 pode evitar que você use o cartão em uma emergência e crie mais dívida. O equilíbrio é importante.

Uma estratégia prática é usar 70% do décimo terceiro para dívidas e 30% para reserva, se possível. Se a dívida for pequena, quitar tudo pode ser melhor.

Como proteger seu décimo terceiro da inflação?

Para proteger seu décimo terceiro da inflação, evite gastar tudo de uma vez e invista em opções que rendam acima da inflação, mesmo com pouco dinheiro. No Brasil, existem alternativas acessíveis:

• Poupança: rende cerca de 6% ao ano, mas pode perder para a inflação em alguns anos. É segura, mas não é a melhor opção para longo prazo.
• Tesouro Selic: acompanha a taxa básica de juros, que em 2024 está em 10,5% ao ano. É uma opção segura e com liquidez diária.
• CDBs de liquidez diária: muitos bancos oferecem rendimentos de 100% do CDI, que fica próximo da Selic. Com R$ 100, você já pode investir.

O importante é não deixar o dinheiro parado na conta corrente, onde a inflação corrói o valor. Mesmo que seja pouco, colocar em um investimento simples já faz diferença.

Exemplo prático: como dividir R$ 1.000 de décimo terceiro

Vamos supor que você receba R$ 1.000 de décimo terceiro e tenha as seguintes despesas:

• Dívida no cartão de crédito: R$ 300 com juros de 12% ao mês.
• Conta de luz de dezembro: R$ 150.
• IPVA de janeiro: R$ 200.
• Presentes de Natal: R$ 100.
• Reserva de emergência: R$ 250.

Nesse caso, você quita a dívida do cartão (R$ 300), paga a luz (R$ 150), separa o IPVA (R$ 200), usa R$ 100 para presentes e guarda R$ 250 na reserva. Assim, você evita juros futuros, cobre as contas sazonais e ainda começa a poupar.

Erros comuns ao planejar o décimo terceiro e como evitá-los

Muitas pessoas cometem erros que comprometem o orçamento. Veja os mais comuns:

• Gastar tudo em presentes: o Natal é uma vez por ano, mas as contas de janeiro sempre chegam. Limite os gastos com presentes a um valor fixo.
• Parcelar compras: parcelar aumenta o custo total por causa dos juros. Prefira pagar à vista ou não comprar.
• Ignorar as contas de início de ano: IPVA, IPTU e material escolar podem desequilibrar o orçamento. Reserve uma parte do décimo terceiro para eles.
• Não comparar preços: com a inflação, os preços variam muito. Pesquise antes de comprar qualquer coisa.

Perguntas frequentes sobre planejamento do décimo terceiro

Quando o décimo terceiro é pago?

O décimo terceiro pode ser pago em duas parcelas: a primeira até 30 de novembro e a segunda até 20 de dezembro. Se você preferir, pode receber tudo de uma vez, mas o planejamento fica mais fácil se você separar as parcelas.

Posso usar o décimo terceiro para quitar dívidas com juros altos?

Sim, essa é uma das melhores formas de usar o dinheiro. Dívidas de cartão de crédito e cheque especial têm juros que podem ultrapassar 300% ao ano, então quitá-las evita que o valor cresça rapidamente.

O que fazer se o décimo terceiro não for suficiente para pagar todas as dívidas?

Priorize as dívidas com juros mais altos e negocie com os credores para reduzir o valor ou parcelar sem juros. Mesmo que você não quite tudo, diminuir o saldo devedor já ajuda.

Vale a pena investir o décimo terceiro em vez de pagar dívidas?

Geralmente não, porque os juros das dívidas são muito maiores do que qualquer investimento. Pague as dívidas primeiro e invista o que sobrar.

Como evitar que a inflação corroa o valor do décimo terceiro?

Invista em opções que rendam acima da inflação, como Tesouro Selic ou CDBs, e evite gastar tudo de uma vez. O planejamento é a chave.

Agora que você sabe como planejar, o próximo passo é pegar papel e caneta, listar suas dívidas e despesas de dezembro e janeiro, e definir quanto de cada real do décimo terceiro vai para cada destino. Mesmo com pouco dinheiro, um plano simples pode evitar dor de cabeça no ano seguinte.