Se você já se perguntou se o dinheiro parado na conta corrente poderia render mais, as contas remuneradas com liquidez diária são a resposta que os bancos encontraram. Mas o que vem por aí para esse tipo de produto? Acompanhar as mudanças é essencial para não perder oportunidades e evitar surpresas com taxas e regras.
O que são contas remuneradas com liquidez diária?
Contas remuneradas com liquidez diária são aquelas em que o saldo disponível rende automaticamente, geralmente atrelado a um percentual do CDI ou a um fundo de renda fixa, e você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento, sem prazo de carência. Na prática, o dinheiro fica disponível para uso imediato, mas rende enquanto não é gasto.
No Brasil, muitos bancos digitais e tradicionais já oferecem esse tipo de conta, com rentabilidade que varia conforme o banco e o valor aplicado. Alguns exemplos comuns são as contas que rendem 100% do CDI ou um percentual menor, como 70% ou 80%, dependendo do saldo.
Como funciona a liquidez diária na prática
A liquidez diária significa que você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento, inclusive em finais de semana e feriados, sem pagar multa ou perder o rendimento acumulado. Isso é diferente de um CDB com prazo fixo, onde o resgate antes do vencimento pode ter penalidades.
Por exemplo, se você recebeu o salário na sexta-feira e deixou o dinheiro na conta remunerada até segunda-feira, o valor rendeu durante o fim de semana. No dia seguinte, o dinheiro está disponível para pagar contas ou fazer transferências.
Por que as contas remuneradas estão mudando?
As contas remuneradas estão mudando por causa da queda da taxa Selic, da concorrência entre bancos e da regulação que limita a remuneração de depósitos à vista. Quando a Selic cai, os bancos tendem a reduzir os percentuais oferecidos, e a busca por alternativas com liquidez diária aumenta.
Além disso, o Banco Central tem discutido mudanças nas regras de remuneração de depósitos, o que pode impactar diretamente o que os bancos podem oferecer. A tendência é que as contas remuneradas se tornem mais transparentes, com taxas mais claras e menos letras miúdas.
O impacto da Selic nas contas remuneradas
A taxa Selic é o principal referencial para a rentabilidade das contas remuneradas. Quando a Selic está alta, como em 2023, os bancos podem pagar mais. Quando cai, a rentabilidade acompanha. Por isso, é importante acompanhar as reuniões do Copom e as projeções do mercado para saber se vale a pena manter o dinheiro na conta remunerada ou migrar para outra aplicação.
Em períodos de Selic baixa, como em 2020, muitas contas remuneradas passaram a render menos que a inflação, o que fez os investidores buscarem alternativas como Tesouro Direto ou CDBs com prazos maiores.
O que observar antes de escolher uma conta remunerada
Antes de escolher uma conta remunerada, observe quatro pontos: o percentual do CDI oferecido, as condições para obter esse percentual, as taxas escondidas e a facilidade de resgate. Muitos bancos oferecem 100% do CDI apenas para saldos acima de um valor mínimo, ou exigem que o dinheiro fique parado por um período.
Leia os termos com atenção. Algumas contas cobram tarifas de manutenção ou de transferência que podem comer o rendimento. Verifique também se o resgate é imediato ou se leva um dia útil, pois isso afeta a liquidez na prática.
Percentuais de CDI: o que é bom e o que é ruim
Um percentual de 100% do CDI é considerado bom, mas não é o único fator. Compare com a poupança, que rende cerca de 70% da Selic, e com o Tesouro Selic, que rende 100% da Selic. Se a conta remunerada paga menos que o Tesouro Selic, talvez valha a pena considerar outras opções.
No entanto, a conta remunerada tem a vantagem da praticidade: o dinheiro fica disponível no mesmo lugar que você usa para pagar contas, sem precisar transferir entre investimentos.
Como as fintechs estão inovando nas contas remuneradas
As fintechs estão inovando ao oferecer contas remuneradas com integração total com o cartão de crédito, investimentos automáticos e até cashback sobre o rendimento. Algumas permitem que você defina metas de investimento e o dinheiro é alocado automaticamente em fundos com liquidez diária.
Outra inovação é a possibilidade de usar o dinheiro da conta remunerada como garantia para empréstimos, o que pode reduzir os juros. Essas funcionalidades tornam o produto mais atrativo, mas exigem atenção às condições e aos riscos.
Riscos e cuidados ao usar contas remuneradas
O principal risco é a rentabilidade não acompanhar a inflação, especialmente em períodos de Selic baixa. Além disso, alguns fundos que lastreiam as contas remuneradas podem ter taxas de administração que reduzem o rendimento líquido.
Verifique se o produto é garantido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que protege até R$ 250 mil por CPF e instituição. Contas remuneradas lastreadas em CDBs têm essa garantia, mas fundos de investimento não.
O que esperar do futuro das contas remuneradas
O futuro das contas remuneradas aponta para mais transparência, com a divulgação clara do rendimento líquido, e para a integração com outros produtos financeiros, como investimentos automáticos e gestão de fluxo de caixa. A tendência é que os bancos usem a conta remunerada como porta de entrada para outros serviços, como empréstimos e seguros.
Também é provável que a regulação mude, com o Banco Central definindo novas regras para a remuneração de depósitos à vista. Isso pode nivelar o campo entre bancos grandes e fintechs, mas também pode reduzir a vantagem competitiva de alguns produtos.
Como se preparar para as mudanças
Para se preparar, mantenha-se informado sobre as mudanças na Selic e na regulação. Revise periodicamente as condições da sua conta remunerada e compare com outras opções de liquidez diária, como Tesouro Selic e CDBs com liquidez diária.
Se o rendimento cair muito, considere migrar parte do dinheiro para investimentos com prazos maiores, mas mantenha uma reserva de emergência na conta remunerada para imprevistos.
Perguntas frequentes sobre contas remuneradas
Conta remunerada é igual a investimento?
Não exatamente. A conta remunerada é um produto híbrido: funciona como conta corrente, mas o saldo rende como um investimento de baixo risco. A diferença é que você pode usar o dinheiro a qualquer momento, sem precisar resgatar de um investimento separado.
Qual a diferença entre conta remunerada e CDB com liquidez diária?
O CDB com liquidez diária é um investimento que pode ser resgatado a qualquer momento, mas geralmente exige que você faça o resgate manualmente e transfira o dinheiro para a conta corrente. A conta remunerada já deixa o dinheiro disponível automaticamente, sem necessidade de resgate.
Conta remunerada tem risco de perder dinheiro?
O risco de perder dinheiro é baixo, pois a maioria é lastreada em CDBs ou fundos de renda fixa. No entanto, se o banco quebrar e o valor ultrapassar o limite do FGC, você pode perder parte do dinheiro. Além disso, a rentabilidade pode não acompanhar a inflação, o que significa perda de poder de compra ao longo do tempo.
Vale a pena deixar todo o dinheiro na conta remunerada?
Depende do seu perfil e dos seus objetivos. Para a reserva de emergência, sim, pois você precisa de liquidez imediata. Para objetivos de longo prazo, como aposentadoria, existem opções com rentabilidade maior, mas com menos liquidez. Diversificar é sempre uma boa prática.
O próximo passo é revisar as condições da sua conta remunerada atual e comparar com outras opções do mercado. Verifique o percentual do CDI, as taxas e a facilidade de resgate. Se encontrar uma alternativa melhor, não hesite em migrar. O importante é que o seu dinheiro trabalhe por você, mesmo quando está parado.
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